日本人の死因のトップを占める3大疾病に備える

1. 3大疾病保障とは

3大疾病保障とは、住宅ローン利用者が住宅ローンの返済期間中に死亡や高度障害になった場合の他、がんと診断された場合又は急性心筋梗塞や脳卒中に罹患し治療のため手術をしたり所定の状態が60日以上継続した場合に、その時点の住宅ローン残高相当の保険金が支給され住宅ローンの返済に充てられる団信です。これにより、住宅ローン利用者はそれ以降の住宅ローンの返済から解放されます。住宅ローンは個人にとって最大の借金であり、がん、急性心筋梗塞、脳卒中のどれかに罹患し、それが原因となって働けなくなり、収入が途絶えて住宅ローンの返済できなくなるリスクに備える、という意味では非常にメリットが大きいと言えるでしょう。各種団信のカバー範囲についてまとめたものが下記図です。

 

 

上図の通り3大疾病保障は、8大疾病保障に含まれています。ただし、11疾病保障や全疾病保障は3大疾病保障が含まれていないので、注意が必要です。

3大疾病は日本人の死亡率の上位を占める病気で、今後20年以内に3大疾病になる確率は以下のように、年齢が上がるにつれて高くなっています。

（厚生労

働省（「平成29年 患者調査」「平成29年 簡易生命表」をもとに算出）

 

また、下記グラフの通り、日本人の死因のトップはがん（悪性新生物）で、次に心疾患、脳出血と3大疾病が続き、3大疾病で全体の約半分を占めています。3大疾病に罹患した場合、長期に渡っての治療が必要な場合が多く、仕事や収入に影響がでる可能性も高いです。がんを含む3大疾病に罹患し、一定の条件のもと住宅ローン返済が免除される3大疾病保障は、3大疾病に対するリスク対策として、非常に有効な保険と言えるでしょう。

 

 

2. 保障内容

3大疾病保障の死亡や高度障害以外の具体的な保障内容は下記の通りです。がんは罹患したと診断されるだけで保険金が下りますが、急性心筋梗塞や脳卒中の場合は、罹患しただけではなく、下記記載の条件を満たしてはじめて保険金が支給されます。

 

3. 上乗せ金利

通常0.2〜0.3％の上乗せ金利で加入できます。

今月の3大疾病保障のコストを反映した各金融機関の住宅ローン金利は、こちらを御覧ください。

 

4. 各金融機関の比較

各金融機関の3大疾病保障の概要は下記の通りです。

 

5. 注意すべきポイント

(1) 金融機関によって金利上乗せ幅が異なる

3大疾病保障を利用する場合の金利上乗せ幅が金融機関によって異なります。3大疾病保障を利用する場合、住宅ローン本体の金利だけではなく、3大疾病保障を付けた段階での金利を比較する必要があります。

(2) 年齢制限がある

3大疾病保障は原則加入時に50歳以上だと利用できません。

(3) 取り扱い金融機関が限定される

3大疾病保障を取り扱っている金融機関は限られます。ただ、3大疾病保障は8大疾病保障に含まれていますので、8大疾病保障を利用するという方法もあります。

 

6. その他

3大疾病保障は単体でも利用できますし、8大疾病保障とセットでも利用可能です。ただ、11疾病保障や全疾病保障には3大疾病保障が含まれていないので、注意が必要です。

7. まとめ

日本人の死因の約半分を占める3大疾病になった場合に住宅ローンの返済から解放される3大疾病保障は、将来のリスクヘッジの観点から非常に魅力的な団信です。取り扱い金融機関が限られ年齢制限もあるため、加入可能な人はぜひ加入することをおすすめします。

モゲチェックでは団信を下記5つの種類に分けて、団信コストを反映した金利でのランキングを用意しています。自分に合った団信でかつ最も金利の低い住宅ローンを探すことができます。

種類	内容
一般	一般団信＋無料の疾病団信
ワイド	加入条件が緩和された団信
がん−	がん100%保障未満の疾病団信
がん	がん100%保障以上の最もライトな疾病団信
がん＋	がん100%保障＋αの疾病団信

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