〜シニアライフを豊かにする〜 リバースモーゲージとは

1.リバースモーゲージとは

リバースモーゲージとは、自宅を担保に資金を借り、生きている間は金利のみを返し、元本は死後自宅を売却して返済するローン商品のことです。自宅は担保に入れるだけなので本人はそのまま住み続けることができ、元本返済は物件売却で得られる資金に限定されるノンリコース型（回収原資が物件に限定されるローン契約）のローンです。生きている間に資産をキャッシュ化でき、将来の資産価値の下落リスクも負わないシニア世代にとって理想的な商品です。

リバースモーゲージの主な特徴は下記の通りです。

1. 資金使途は住宅購入、建て替え、リフォーム、借り換えなど

2. 毎月の返済は金利のみ

3. 自宅に住み続けられる

4. 元本は原則死後自宅売却により返済

5. 自宅売却で全額返済できなくても配偶者や相続人に返済義務はない

6. 本人が亡くなっても配偶者が引き継ぐことは可能

7. 一括繰上返済はいつでもできる

8. 自宅を売却せず相続人が返済することも可能

9. 借り入れ後資産価値が下がっても追加の担保提供や元本返済は不要

リバースモーゲージは、元々米国で開発されたファイナンスの仕組みで、生きているうちに不動産を現金化して豊かな生活を送ろうという発想で作られました。下図の通り、ローンを返済して資産価値を増やしていくのが住宅ローンで、逆に資産をキャッシュ化していくのがリバースモーゲージです。住宅ローンと逆の動きになるため「リバース」という名前が付いています。

2.リバースモーゲージの仕組み

日本における一般的なリバースモーゲージは、米国の年金型ではなく、一般の住宅ローンと同様、最初に物件価値の50%程度のローンが提供されその後リバースモーゲージ利用者の生きている間は当該ローンの金利だけを返済し、最終的にリバースモーゲージ利用者が死亡した時に物件売却により金融機関が元本回収をするという仕組みです。月々の返済が金利のみで負担が少なく、リバースモーゲージ利用者は借り入れ後もそのまま自宅に住み続けられるのが特徴です。

3.商品

下記の通り、いくつかの金融機関がリバースモーゲージを提供しています。

なお、下記図の通り、リバースモーゲージ促進のため、住宅金融支援機構が民間金融機関にリバースモーゲージに関する保証を提供しています。（リ・バース60）

4.メリット・デメリット

リバースモーゲージのメリット及びデメリットは下記の通りです。

5.まとめ

人生100年時代の今日、シニア世代をいかに豊かに過ごすかがこれまで以上に重要な時代になっています。リバースモーゲージはまさに時代の要請に応える商品と言えるでしょう。下記条件のどれかに当てはまる人は、リバースモーゲージの利用をお勧めします。

• 自宅の資産価値を生かして豊かな生活がしたい

• 子供がいないので資産を残す必要がない

• 年金や貯蓄だけだと余裕のある生活ができない

リバースモーゲージについては家が取られるのではといったネガティブな印象があり、日本ではまだ一般的な商品にはなっていません。高価な自宅も死後まで持っていくことはできません。生きているうちにその資産価値を利用して豊かな生活を可能にするのがリバースモーゲージです。平均寿命が伸び、リタイア後も長い人生が待っている現在、リバースモーゲージはますます重要な金融商品になると思います。リバースモーゲージの商品性を正しく理解した上で、最大限有効に活用して豊かなシニアライフを送って頂きたいと思います。

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