〜金利を下げる〜 最もシンプルな住宅ローン借り換え

1.金利を下げる借り換えとは

金利を下げる借り換えとは、借り換えによって住宅ローンの金利を下げる一般的な借り換えのことです。住宅ローンの適用金利は、例え変動金利で借りていても、住宅ローンの変動基準金利が下がらない限り、下がりません。

［住宅ローンの借り換えについてより詳しく］

従って、過去10年間以上住宅ローンの変動基準金利が下がらないために、新規に貸し出される住宅ローンの金利は大きく下がっているのにもかかわらず、過去に住宅ローンを借りた多くの人が高い金利のまま返済しています。過去に住宅ローンを借りた人が現在の低金利の恩恵にあずかるには借り換えるしかありません。本稿では、住宅ローンの借り換えの最も基本となる金利を下げる借り換えについて解説します。

2.スキーム図

1.4%の金利のローンから0.6%の金利のローンに借り換える場合の仕組みは下記の通りです。0.6%の金利のローンを新たに借りて、1.4%の金利のローンを全額繰上返済することで、ローンが1.4%の金利から0.6%の金利に引き下がることになります。借り換えにかかる各種諸費用は新しく借り入れる0.6%の金利のローンに含めて借りるため、借り換え時にキャッシュアウトはありません。（借りられるローンの金額が10万円単位のため、10万円未満のキャッシュが必要になる場合があります。）諸費用分新たに借り入れるローンの元本は増えますが、金利が大きく下がるので、毎月返済額は借り換え前より少なくなります。この毎月返済額の減少に残りの返済期間の月数を掛けたものが借り換えによるメリットとなります。

3.メリット・デメリット

金利を下げる借り換えのメリット及びデメリットは下記の通りです。

4.事例

実際にモゲチェックで金利を下げる借り換えに成功したAさんの事例です。

Aさんは、地方銀行から借りていた残高2,500万円、金利1.15%の住宅ローンを、ネット系銀行が提供する金利0.41%のローンへ借り換えました。借り換えの諸費用が約100万円かかったため、借入額は2,600万円と増えましたが、金利が大きく下がったために毎月返済額が約5千円下がり、総返済額を200万円削減できました。また、今回の借り換えで団体信用生命保険（以下、団信）も一般からがん50%保障になりましたので、金利のメリットだけではなく団信もより充実したものにできました。

［がん100%保障についてさらに詳しく］

5.まとめ

いかがでしたか？ネット系銀行を中心に住宅ローンの金利が低下しています。変動金利型住宅ローンは新規に貸し出されるローンの金利が下がっても過去に借りたローンの金利は下がらない構造的な問題があるため、低金利環境の恩恵を受けるためには積極的に借り換えする必要があります。特に借り換えをお勧めしたいのはこんな方です。

• 現在1%以上の金利で借りている

• 残高が10百万円以上ある

• 返済期間が20年以上ある

モゲチェックでは団信を下記5つの種類に分けて、コストを反映した金利でのランキングを用意しています。自分に合った団信でかつ最も金利の低い住宅ローンを探すことができます。

今月の各金融機関の住宅ローン金利はこちらです。

モゲチェックが最適な借り換え先を探すサービスはこちらです。