1.連帯保証で借りるとは
連帯保証で借りるとは、住宅ローン利用者（主債務者）の他に連帯保証人を付けて住宅ローンを借りることです。夫婦共働きでダブルインカムの場合、どちらかが債務者となり他方が連帯保証人になることで、住宅ローンは一つでも二人分の収入を見込んだ借り入れができます。本稿では、連帯保証で借りる場合のメリット・デメリットを解説します。
具体的な話の前にまず連帯保証とは法的にどういう意味を持つのかという点についてお話しましょう。皆さんは保証と連帯保証は法的に持つ意味が異なることをご存知でしょうか。
連帯保証人には保証人が持つ下記抗弁権がありません。そのため連帯保証人は債権者からの債務履行請求に対して、「自分は保証人だからまずは主債務者へ請求すべき」という対抗ができません。
-
催告の抗弁権
催告の抗弁権とは、保証人に対して債権者から債務の履行請求があった際、まずは主債務者に請求するよう主張できる権利です。連帯保証人にはこの権利が認められていないため、債権者が主債務者に請求せず連帯保証人にいきなり請求してきたとしても対抗することができません。
-
検索の抗弁権
検索の抗弁権とは、保証人が主債務者には取立てが容易な財産があると立証した場合には、債権者は先にその主債務者の財産から取立てるよう主張できる権利です。連帯保証人にはこの権利が認められていないため、もし主債務者に取り立て可能な財産があったとしても、債権者の請求に応じて返済をしなければなりません。
このように連帯保証人になるということは、主債務者とほぼ同じ程度の債務を負うということを理解する必要があります。
2.スキーム図
連帯保証で住宅ローンを借りる仕組みは下記の通りです。連帯保証人は主債務者と同程度の債務を負う一方、団体信用生命保険（以下、団信）に加入したり、住宅ローン控除を受けたりはできません。
3.メリット・デメリット
連帯保証で住宅ローンを借りるメリット及びデメリットは下記の通りです。
|
メリット |
金融機関は連帯保証人に対して債務者と同程度の請求権を持つため、連帯保証人の収入を返済原資とみなすことができます。したがって、単独で借り入れる場合に比べてより大きな金額の住宅ローンを借りることが出来ます。
ペアローンや連帯債務の場合、債務割合や団体信用生命保険（以下、団信）の付保割合などを決める必要があります。ペアローンの場合はローンが２つになるので、諸費用が増える可能性もあります。それに比べて連帯保証で借りる場合は、ローンが一つで債務者も一人なのでとてもシンプルです。諸費用も最低限で済みます。
連帯保証で住宅ローンを借りていても、債務者が自分の収入内で返済している限り、連帯保証人の収入は家計にとって追加的な収入という扱いなので、将来子育て等で連帯保証人が一時的に離職したとしてもすぐに住宅ローンの返済には困ることはありません。 |
|
デメリット |
住宅ローン控除は、住宅ローンを利用して住宅購入した際に活用できる減税措置です。原則住宅ローンの年末残高の1％の所得税（所得性のみで控除を受けきれない場合は住民税の一部）が控除になります。しかし、そもそも納めている所得税や住民税が年末残高の1％に満たない場合、納めている金額が控除の上限となってしまうことから、制度を十分活用できない場合があります。連帯保証人は、住宅ローンを借りている訳ではないので、住宅ローン控除の対象にはなりません。
連帯保証人は、住宅ローンを借りている訳ではないので、団信に加入できません。連帯保証人に万が一のことがあっても住宅ローンの返済は免除されません。
連帯保証で借りている場合、離婚となっても簡単に債権債務関係は解消できません。金融機関は二人の収入を充てに住宅ローンを貸しているため、離婚したとしても保証義務は継続します。連帯保証人から外れるためには金融機関と協議するか他の金融機関に借り換える必要があります。 |
4.事例
連帯保証で住宅ローンを借りことを選んだある夫妻の事例です。
|
住宅ローン利用者の状況 |
Bさん夫妻 同じ会社に勤める同期同士で結婚 ダブルインカムで子供なし ご主人：年収500万円で大手メーカー勤務 奥様：年収500万円で大手メーカー勤務 |
|
購入希望物件 |
5,000万円の23区内の中古マンション |
|
利用した住宅ローン |
ご主人を主債務者、奥様を連帯保証人として借り入れ 金融機関：メガバンク 借入額：5,000万円 金利：0.825%（変動） 団信：7大疾病保障 |
|
背景 |
会社の同期で同程度の収入のBさん夫妻。ご主人単独だと3,000万円程度の借り入れが限界だったのですが、奥様を連帯保証人とすることで5,000万円の借り入れができました。 ペアローンという選択肢もありましたが、将来家族が増えた際に奥様が専業主婦になる可能性があり、奥様自身の住宅ローンの借り入れになるペアローンではなく、連帯保証にしました。ご主人だけの収入で5,000万円のローンの返済は厳しいですが、ダブルインカムのうちに繰上返済をしたり、親からの援助や将来の昇給なども考慮に入れて多少高額となっても将来に渡って資産価値が維持できる物件を買おうということになりました。団体信用生命保険も疾病保障付きの手厚いものに入り、自分に万が一のことがあったときには家族をしっかり守れるようにしました。 |
5.まとめ
いかがでしたか？夫婦の在り方が多様化した今、借り入れ形態を選ぶのは容易ではありませんが、連帯保証が向いているのはこんな方です。
-
自分の収入のみだと希望する金額の住宅ローンが借りれない
-
夫婦どちらかが将来仕事を辞めて家庭に入る可能性がある
-
自分に万が一のことがあった場合に家族に借金がない形で家を残したい
-
自分だけで住宅ローン控除を最大限受けられるだけの収入がある
住宅ローンを組むには、ライフプランを考え無理のない計画を立てる必要があります。家族で話し合い、自分たちに最適な住宅ローンの借り方を選びましょう。
モゲチェックでは団信を下記5つの種類に分けて、団信コストを反映した金利でのランキングを用意しています。自分に合った団信でかつ最も金利の低い住宅ローンを探すことができます。
|
種類 |
内容 |
|
一般 |
一般団信＋無料の疾病団信 |
|
ワイド |
加入条件が緩和された団信 |
|
がん− |
がん100%保障未満の疾病団信 |
|
がん |
がん100%保障以上の最もライトな疾病団信 |
|
がん＋ |
がん100%保障＋αの疾病団信 |
今月の各金融機関の住宅ローン金利はこちらです。
モゲチェックが最適な条件のローンを探すサービスはこちらです。
あなたの借入可能額が分かるサービスはこちらです。
